“บ้าน” กับ “บาน” เป็นคำที่เขียนต่างกัน แต่เชื่อว่าหลายคนอาจจะมองว่าเหมือน ๆ กัน เมื่อได้เป็นเจ้าของ เช่า ซื้อ หรือผ่อนบ้านของตัวเองอยู่ เพราะภาระการผ่อนบ้านเป็นภาระระยะยาวที่อาจยาวนานสูงถึง 30-35 ปี ทำให้เราต้องแบกภาระการผ่อนชำระบ้านอย่างยาวนาน และที่สำคัญยอดผ่อนในแต่ละเดือนนั้น จะถูกนำไปชำระดอกเบี้ยที่มากกว่าจำนวนเงินต้นด้วยซ้ำ แต่เราสามารถวางแผนการผ่อนบ้านอย่างชาญฉลาดได้ เพื่อช่วยผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ปลดหนี้ไว แถมยังเสียดอกเบี้ยน้อยลงกว่าที่ควรจะเป็นได้อีกด้วย
หากเราลองคำนวณยอดผ่อนบ้านทั้งหมดแบบเล่น ๆ จะเห็นได้เลยว่าเราต้องจ่ายค่าบ้านไปสูงถึงเกือบ 2 หรือ 3 เท่าของราคาบ้านที่ต้องจ่ายจริง เพราะดอกเบี้ยแต่ละเดือนนั้นสูงกว่าจำนวนเงินต้น และที่สำคัญยิ่งผ่อนนานยิ่งเสียดอกเบี้ยเยอะ แต่เราสามารถใช้เทคนิคในการผ่อนบ้านให้หมดเร็ว โดยเสียดอกเบี้ยน้อยลงได้ แม้จะไม่ต้องปิดด้วยเงินก้อนทั้งหมดในคราวเดียวได้ ดังนี้
1. ผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยการทยอยโปะเงินต้น
เทคนิคผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยการทยอยโปะเงินต้น เราสามารถทยอยโปะเงินต้นได้ 2 วิธี โดยวิธีแรก อาจทยอยโปะไปทีละเดือน เป็นการจ่ายเงินต้นให้มากกว่าที่ธนาคารกำหนด ซึ่งเงินส่วนต่างที่เราจ่ายไปเกินนั้น ธนาคารจะนำไปจ่ายเงินต้น และเมื่อการผ่อนบ้านเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เมื่อเงินต้นน้อยลงกว่าเดิม การคำนวณดอกเบี้ยก็ลดลงด้วย หรือวิธีที่ 2 อาจโปะเงินต้นเป็นรายปี เป็นการวางแผนว่าในแต่ละปี เราจะจ่ายเงินต้นแบบโปะไปเท่าไร ซึ่งการวางแผนแบบนี้จะช่วยให้เราคอนโทรลการผ่อนบ้านอย่างมีวินัยมากขึ้นได้
2. ผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยการรีไฟแนนซ์บ้านทุก 3 ปี
เราสามารถยื่นเรื่องต่อธนาคารเพื่อขอรีไฟแนนซ์ปรับลดดอกเบี้ยได้ทุก 3 ปี โดยเราอาจจะได้สิทธิพิเศษลดทั้งยอดผ่อนและดอกเบี้ย แต่จุดประสงค์หลักของการรีไฟแนนซ์เพื่อต้องการผ่อนบ้านให้หมดไวนั้น เราต้องการเพียงแค่การปรับลดดอกเบี้ยลง เพื่อให้มีการคำนวณดอกเบี้ยในอัตราที่ถูกลง ซึ่งกรณีนี้จะทำให้เราเสียดอกเบี้ยน้อยลงกว่าเดิมได้ และเราก็ยังสามารถนำเงินที่เสียดอกเบี้ยน้อยลงไปจ่ายเป็นเงินต้นได้
3. ผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยการชำระยอดผ่อนให้ตรงเวลา
การสร้างประวัติทางการเงินในการผ่อนชำระที่ดี จะทำให้เราได้รับส่วนลดหรือสิทธิพิเศษในบางช่วงของธนาคาร ไม่ว่าจะเป็นการปรับลดดอกเบี้ยตามอัตราที่ธนาคารประกาศกำหนด หรืออัตราการต่อรองดอกเบี้ยหากเราต้องการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่น เพราะธนาคารเดิมก็คงไม่อยากเสียลูกค้าชั้นดีไป จึงต้องพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยให้เรา เมื่อดอกเบี้ยลดลง ก็ผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นได้นั่นเอง
การผ่อนบ้านให้หมดเร็วด้วยการใช้เทคนิคทั้ง 3 ที่กล่าวมานี้ จะช่วยให้เราผ่อนบ้านให้หมดเร็วกว่าเดิม จาก 30 ปี อาจลดลงเหลือไม่ถึง 20 ปี และที่สำคัญยังทำให้เราเสียดอกเบี้ยน้อยลงด้วย แต่ทั้งนี้ขอแนะนำว่าเทคนิคเหล่านี้เราควรจะใช้ควบคู่กันไปทั้ง 3 เทคนิค เพื่อช่วยให้เราปลดหนี้ไว และประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุด
