การผ่อนบ้านให้หมดเร็วถือเป็นเป้าหมายของคนที่กำลังมีภาระผ่อนบ้าน เพราะนั่นหมายถึงภาระหนี้สินที่ลดลงและการได้เป็นเจ้าของบ้านอย่างเต็มตัวเร็วขึ้น โดยเฉพาะในสถานการณ์ปัจจุบันที่ค่าครองชีพสูงขึ้น มนุษย์เงินเดือนต้องเผชิญกับความท้าทายในการบริหารจัดการภาระหนี้สิน บทความนี้จะแนะนำ 6 เทคนิคโปะบ้านที่มีประสิทธิภาพ พร้อมทั้งเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของแต่ละวิธี เพื่อให้คุณสามารถเลือกวิธีที่เหมาะสมกับสถานะทางการเงินของตนเอง
หลักการสำคัญในการผ่อนบ้านให้หมดเร็ว
หลักการง่ายๆ ในการผ่อนบ้านให้หมดเร็วคือการชำระหนี้ให้มากกว่าจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในแต่ละงวด เพื่อให้มีเงินไปหักชำระเงินต้นมากขึ้น ลดจำนวนเงินที่ต้องเสียเป็นดอกเบี้ย โดยเมื่อดอกเบี้ยลดลง ยอดเงินต้นก็จะลดลงเร็วขึ้น ทำให้หมดหนี้ได้เร็วกว่ากำหนด วิธีการโปะบ้านนั้นมีหลายรูปแบบ ขึ้นอยู่กับความสะดวกและฐานะทางการเงินของแต่ละคน ไม่ว่าจะเป็นการกระจายเงินเพื่อชำระเกินในแต่ละงวด หรือการชำระเกินด้วยเงินก้อนใหญ่เพียงปีละครั้ง ก็ล้วนช่วยลดระยะเวลาในการผ่อนบ้านได้ทั้งสิ้น
เทคนิคที่ 1: ผ่อนเกินค่างวดทุกๆ งวด
การผ่อนชำระเกินกว่าค่างวดที่กำหนดในทุกๆ เดือนเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมาก เนื่องจากค่างวดที่เราจ่ายให้ธนาคารในแต่ละเดือนประกอบด้วยเงินต้นและดอกเบี้ย โดยในช่วงแรกของการผ่อน เงินส่วนใหญ่มักจะไปอยู่ที่ดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น ดังนั้น หากเราจ่ายเกินกว่าที่ธนาคารกำหนด จำนวนเงินส่วนที่เกินนั้นจะถูกนำไปตัดเงินต้นโดยตรง ส่งผลให้ฐานในการคิดดอกเบี้ยครั้งต่อไปลดลง ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปลดลงด้วย
ตัวอย่างเช่น หากคุณมีค่างวดบ้านเดือนละ 15,000 บาท แต่สามารถจ่ายได้ 17,000 บาททุกเดือน เงินส่วนเกิน 2,000 บาทนั้นจะไปตัดเงินต้นโดยตรง ทำให้ยอดหนี้ลดลงเร็วขึ้น และดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดถัดไปก็จะลดลงตามไปด้วย
เทคนิคที่ 2: ใช้เงินก้อนในการโปะบ้าน
การนำเงินก้อนมาโปะบ้านเป็นอีกวิธีที่มีประสิทธิภาพสูง เพราะสามารถลดยอดเงินต้นได้ทันที ซึ่งจะส่งผลให้ดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญ สำหรับมนุษย์เงินเดือน ช่วงเวลาที่เหมาะสมในการโปะบ้านด้วยเงินก้อนคือช่วงที่ได้รับโบนัสประจำปี หรือเงินรางวัลพิเศษต่างๆ โดยแทนที่จะนำเงินก้อนนั้นไปใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ควรแบ่งเงินส่วนหนึ่งมาตัดเงินต้นของสินเชื่อบ้าน
การเปรียบเทียบระหว่างการชำระเกินทุกงวดกับการโปะบ้านปีละครั้ง แม้ว่าทั้งสองวิธีจะนำไปสู่การลดยอดหนี้และดอกเบี้ยเหมือนกัน แต่การชำระเกินทุกงวดจะเป็นการลดดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่อง ทำให้ลดดอกเบี้ยได้มากกว่าการโปะปีละครั้งด้วยจำนวนเงินรวมเท่ากัน เนื่องจากดอกเบี้ยคำนวณจากยอดหนี้คงเหลือในแต่ละงวด
เทคนิคที่ 3: ปรับโครงสร้างหนี้บ้านเพื่อลดดอกเบี้ย
การปรับโครงสร้างหนี้บ้านเป็นอีกวิธีหนึ่งที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ย สามารถทำได้ 2 วิธีหลักคือ
รีไฟแนนซ์ (Refinance)
รีไฟแนนซ์ คือ การย้ายสินเชื่อบ้านไปยังสถาบันการเงินใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารมักจะให้อัตราดอกเบี้ยพิเศษในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะปรับสูงขึ้น ดังนั้น การทำรีไฟแนนซ์จึงเป็นทางเลือกที่ดีเมื่อครบกำหนดช่วงดอกเบี้ยพิเศษแล้ว
ข้อดีของการรีไฟแนนซ์:
• ได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่าสถาบันการเงินเดิม
• สามารถต่อรองอัตราดอกเบี้ยได้หากเป็นลูกหนี้ชั้นดี
• สามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายธนาคารได้
ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์:
• มีค่าธรรมเนียมในการขอยื่นกู้ใหม่
• ใช้เวลาในการพิจารณาค่อนข้างนาน
• ต้องเตรียมเอกสารในการขอยื่นกู้ใหม่ทั้งหมด
จากข้อมูลล่าสุด เมษายน 2568 ธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีต่ำที่สุดคือธนาคารอาคารสงเคราะห์ ที่ 2.90% โดยให้วงเงินกู้สูงสุด 100% และระยะเวลากู้นานสุด 40 ปี รองลงมาคือธนาคารกสิกรไทย ที่ 3.10% และธนาคารเกียรตินาคิน ที่ 3.15%
รีเทนชั่น (Retention)
รีเทนชั่น คือ การขอต่อรองเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารหรือสถาบันการเงินเดิมที่เราผ่อนชำระอยู่ โดยทั่วไปสามารถทำได้หลังจากผ่อนชำระครบ 3 ปีแล้ว
ข้อดีของการรีเทนชั่น:
• ไม่เสียค่าธรรมเนียมในการขอยื่นกู้ใหม่
• ใช้ระยะเวลาในการพิจารณาไม่นาน เพราะธนาคารมีประวัติการผ่อนชำระอยู่แล้ว
• ต้องใช้เอกสารน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์ เพียงแค่สัญญาเงินกู้ ทะเบียนบ้าน และสำเนาบัตรประชาชน
ข้อเสียของการรีเทนชั่น:
• ธนาคารเดิมอาจลดอัตราดอกเบี้ยได้ไม่มากเท่าการรีไฟแนนซ์
• อัตราดอกเบี้ยที่ได้อาจไม่จูงใจเท่าการรีไฟแนนซ์
เทคนิคที่ 4: เลือกรีไฟแนนซ์บ้านกับข้อเสนอดอกเบี้ยต่ำ
หากตัดสินใจทำรีไฟแนนซ์ ควรเลือกธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ให้อัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อให้เงินของเราไม่ต้องจมอยู่กับดอกเบี้ยมากเกินไป
ข้อมูลล่าสุดในเดือนเมษายน 2568 พบว่ามีหลายธนาคารที่มีข้อเสนอน่าสนใจ เช่น ธนาคารกรุงไทยมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นปีแรกที่ 1.99% ต่อปี คงที่ 3 ปี โดยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญาอยู่ระหว่าง 4.91% – 5.23% ต่อปี ให้วงเงินกู้สูงสุด 100% ของราคาประเมินหลักประกัน
นอกจากนี้ ธนาคารกรุงศรีอยุธยาก็มีข้อเสนอดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีที่ 3.083% สำหรับวงเงินกู้อนุมัติตั้งแต่ 1.5 ล้านบาทขึ้นไป ให้วงเงินกู้สูงสุด 90% และผ่อนนานสูงสุด 30 ปี
เทคนิคที่ 5: อย่าสร้างหนี้สินเพิ่ม
การมีบ้านเป็นภาระหนี้สินที่ใหญ่อยู่แล้ว ในช่วงที่กำลังพยายามโปะบ้านให้หมดเร็ว ควรหลีกเลี่ยงการสร้างหนี้สินเพิ่มเติมโดยไม่จำเป็น เช่น การผ่อนรถ ผ่อนสินค้าฟุ่มเฟือย หรือการใช้บัตรเครดิตเกินความจำเป็น เพราะหนี้สินเหล่านี้จะเพิ่มภาระค่าใช้จ่ายและดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน ทำให้เงินที่ควรจะนำไปโปะบ้านต้องนำไปจ่ายหนี้อื่นแทน
การมีวินัยทางการเงินและจำกัดภาระหนี้ให้อยู่เพียงหนี้บ้านหนี้เดียวจะทำให้มีเงินเหลือมากพอที่จะนำไปชำระหนี้บ้านเพิ่มเติมได้ ซึ่งจะช่วยให้ปลดหนี้บ้านได้เร็วขึ้น
เทคนิคที่ 6: หาจุดลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
การจัดทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายเป็นเครื่องมือสำคัญในการบริหารการเงิน การจดบันทึกจะช่วยให้เราเห็นภาพรวมของการใช้จ่ายและสามารถระบุได้ว่ามีค่าใช้จ่ายใดบ้างที่ไม่จำเป็นและสามารถลดลงได้
นอกจากนี้ การวางแผนการใช้จ่ายล่วงหน้า การซื้อของเท่าที่จำเป็น การหาโปรโมชั่นส่วนลด การทำอาหารรับประทานเองแทนการรับประทานอาหารนอกบ้าน และการลดการใช้พลังงานในบ้าน เช่น ไฟฟ้า น้ำประปา ก็เป็นวิธีที่ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายได้มาก เงินที่ประหยัดได้เหล่านี้สามารถนำไปเพิ่มการชำระหนี้บ้านได้
การคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่ใช้สำหรับสินเชื่อบ้านนั้น จะคิดดอกเบี้ยจากยอดหนี้คงเหลือ ดังนั้น การลดยอดหนี้คงเหลือให้เร็วที่สุดจะช่วยลดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในอนาคตได้มาก
สรุป
การผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นเป็นเป้าหมายที่เป็นไปได้ด้วยการวางแผนทางการเงินที่ดีและการเลือกใช้เทคนิคที่เหมาะสมกับสถานะทางการเงินของตนเอง ไม่ว่าจะเป็นการผ่อนเกินค่างวด การโปะบ้านด้วยเงินก้อน การรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นเพื่อลดดอกเบี้ย การไม่สร้างหนี้เพิ่ม หรือการลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
สิ่งสำคัญคือความมีวินัยและความสม่ำเสมอในการปฏิบัติตามแผนการเงิน แม้ว่าจะต้องใช้เวลาและความอดทน แต่ผลลัพธ์ที่ได้คือการเป็นเจ้าของบ้านอย่างเต็มตัวเร็วขึ้น และมีอิสระทางการเงินมากขึ้นในอนาคต
#สาระ #การเงิน #โปะบ้าน #ผ่อนบ้าน #รีไฟแนนซ์ #รีเทนชั่น #ดอกเบี้ยบ้าน #สินเชื่อบ้าน #วางแผนการเงิน
