แหล่งเงินด่วนที่ถูกกฎหมายมีตั้งแต่สินเชื่อธนาคาร บัตรกดเงินสด สินเชื่อทะเบียนรถ โรงรับจำนำ ไปจนถึงขายฝากและจำนองบ้านหรือที่ดินที่สำนักงานที่ดิน ทางที่ควรเริ่มขึ้นกับ 3 เรื่อง คือ ต้องใช้เงินเท่าไร ต้องใช้เร็วแค่ไหน และมีหลักประกันอะไร ถ้าต้องการหลักแสนถึงหลักล้าน กู้ธนาคารไม่ทัน และมีบ้านหรือที่ดินปลอดหนี้ ขายฝากหรือจำนองมักเป็นทางที่ได้วงเงินสูงและเร็ว โดยดอกเบี้ยไม่เกิน 15% ต่อปีตามที่กฎหมายกำหนด
บทความนี้เล่าผ่าน คุณเอ เจ้าของร้านที่ต้องใช้เงินด่วน กับ คุณเก้า นายทุนผู้รับซื้อฝากหรือผู้รับจำนอง เพื่อเทียบทุกทางให้เห็นตัวเลข
ต้องการเงินด่วนทำยังไง ควรถามตัวเองอะไรก่อน?
ก่อนหาแหล่งเงิน ตอบ 4 ข้อนี้ให้ได้ก่อน เพราะคำตอบจะตัดทางเลือกที่ไม่เหมาะออกไปเอง
- ต้องใช้เงินเท่าไร หลักหมื่น หลักแสน หรือหลักล้าน
- ต้องได้ภายในกี่วัน ภายในสัปดาห์ หรือรอได้ 1–2 เดือน
- มีหลักประกันอะไร บ้าน ที่ดิน คอนโด รถ ทอง หรือไม่มีเลย
- เงินคืนจะมาจากไหน และเมื่อไร รายได้รายเดือน เงินก้อนที่รอรับ หรือการขายทรัพย์
ข้อ 4 สำคัญที่สุด เงินด่วนทุกแบบมีดอกเบี้ย ถ้ายังไม่รู้ว่าเงินคืนมาจากไหน การกู้เพิ่มอาจทำให้ปัญหาใหญ่ขึ้น
แหล่งเงินด่วนถูกกฎหมาย เทียบทุกทางเลือก
| แหล่งเงิน | วงเงินโดยประมาณ | ความเร็ว | ต้องมี | เหมาะกับ |
|---|---|---|---|---|
| สินเชื่อส่วนบุคคล / บัตรกดเงินสด | หลักหมื่นถึงหลักแสน | ไม่กี่วันถึง 2 สัปดาห์ | รายได้มีเอกสาร เครดิตดี | มนุษย์เงินเดือนที่ต้องการเงินก้อนเล็ก |
| สินเชื่อธุรกิจ SME ธนาคาร | หลักแสนขึ้นไป | หลายสัปดาห์ถึงหลายเดือน | งบการเงิน เดินบัญชี หลักประกัน | กิจการที่มีเอกสารครบและรอได้ |
| สินเชื่อทะเบียนรถ | ตามราคารถ | ภายในวันถึงไม่กี่วัน | รถในชื่อตัวเอง | ต้องการเงินก้อนเล็กถึงกลาง |
| โรงรับจำนำ | ตามมูลค่าของ | ภายในวัน | ทอง ของมีค่า | เงินก้อนเล็กระยะสั้นมาก |
| กู้ยืมคนรู้จัก | ตามตกลง | เร็ว | ความไว้ใจ | ควรทำสัญญากู้ยืมเป็นหนังสือ |
| จำนองบ้าน/ที่ดินกับเอกชน | ขึ้นกับผลประเมิน | ไม่กี่วันถึง 2 สัปดาห์ | ทรัพย์ปลอดหนี้ | อยากเก็บชื่อในโฉนดไว้ |
| ขายฝากบ้าน/ที่ดิน | ขึ้นกับผลประเมิน บางเคสถึง 60% ของราคาตลาด | ไม่กี่วันถึง 2 สัปดาห์ | ทรัพย์ปลอดหนี้หรือหนี้เหลือน้อย | ต้องการวงเงินสูง ติดบูโร มีแผนไถ่ชัด |
ตารางนี้บอกภาพรวม เงื่อนไขของสินเชื่อในระบบเปลี่ยนตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยและนโยบายแต่ละแห่ง ควรเช็กกับผู้ให้บริการก่อนสมัคร
เงินด่วนหลักแสนถึงหลักล้าน ใช้บ้านหรือที่ดินได้อย่างไร?
ถ้าต้องการเงินมากกว่าที่บัตรหรือทะเบียนรถให้ได้ ทรัพย์ที่เป็นบ้าน ทาวน์เฮาส์ คอนโด หรือที่ดินเปล่า ใช้ได้ 2 ทางที่ทำกับเจ้าพนักงานที่ดิน
- จำนอง ชื่อในโฉนดยังเป็นของคุณ ถ้าจ่ายไม่ได้ เจ้าหนี้ต้องฟ้องศาลก่อนขายทอดตลาด วงเงินมักต่ำกว่าขายฝาก ค่าจดทะเบียนจำนอง 1% ของวงเงิน
- ขายฝาก ชื่อในโฉนดเปลี่ยนเป็นนายทุนจนกว่าจะไถ่ ได้วงเงินสูงกว่า อยู่บ้านต่อได้ไม่ต้องจ่ายค่าเช่า แต่ถ้าพ้นกำหนดไถ่ ทรัพย์หลุดโดยไม่ต้องฟ้อง ค่าธรรมเนียมขายฝาก 2% ของราคาประเมินราชการ บวกอากร 0.5% หรือภาษีธุรกิจเฉพาะ 3.3% กรณีถือครองไม่ถึง 5 ปี
ทั้งสองแบบ นายทุนพิจารณาจากทรัพย์เป็นหลัก จึงไม่เช็กเครดิตบูโร (สินเชื่อไม่เช็กบูโร) ภาพรวมของขายฝากอ่าน
ข้อจำกัดคือ ที่ดินเกษตรกรรมนายทุนส่วนใหญ่ไม่รับ ส่วนที่ดิน ส.ป.ก. และ ภ.บ.ท.5 ขายฝากไม่ได้
เจ้าของกิจการต้องการเงินด่วน มีทางเลือกอะไรบ้างนอกจากขายฝาก?
เจ้าของกิจการมักติดตรงที่ธนาคารขอเอกสารเยอะ รอนาน หรือรายได้ไม่ผ่านบัญชีธุรกิจ ก่อนใช้บ้านหรือที่ดิน ลองไล่ดูทางเหล่านี้ก่อน
- เจรจาเครดิตเทอมกับซัพพลายเออร์ ขอเลื่อนจ่ายค่าวัตถุดิบ 30–60 วัน ไม่มีดอกเบี้ย และไม่ต้องใช้หลักประกัน
- เร่งเก็บเงินลูกหนี้การค้า ให้ส่วนลดเล็กน้อยกับลูกค้าที่จ่ายเร็ว บางครั้งถูกกว่าดอกเบี้ยเงินกู้
- สินเชื่อ SME ที่มีบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ค้ำ ช่วยให้ธนาคารอนุมัติง่ายขึ้นสำหรับกิจการที่ไม่มีหลักประกันพอ แต่ยังใช้เวลาพิจารณา
- แฟกเตอริงหรือขายลดใบแจ้งหนี้ เหมาะกับกิจการที่ขายให้บริษัทใหญ่และรอเงินนาน
- หุ้นส่วนหรือผู้ร่วมลงทุน ไม่มีภาระคืนรายเดือน แต่ต้องแบ่งกำไรและอำนาจตัดสินใจ
- จำนองหรือขายฝากบ้านหรือที่ดิน เมื่อทางข้างบนไม่พอหรือไม่ทัน และมีแผนคืนเงินชัด
เจ้าของธุรกิจที่กู้ธนาคารไม่ผ่านหรือรอนาน และกำลังพิจารณาใช้บ้านหรือที่ดิน ดูขั้นตอนและตัวเลขแบบละเอียด
เรื่องของคุณเอ: ร้านต้องใช้เงิน 6 แสนใน 10 วัน
คุณเอเปิดร้านอาหารมา 4 ปี ได้งานจัดเลี้ยงให้บริษัทแห่งหนึ่ง ต้องสำรองค่าวัตถุดิบและอุปกรณ์ 600,000 บาทภายใน 10 วัน บริษัทจะจ่ายเงินเมื่อจบงานภายใน 6 เดือน คุณเอไล่ทางเลือกแบบนี้
| ทางเลือก | ผล |
|---|---|
| สินเชื่อธุรกิจธนาคาร | ต้องรอพิจารณาราว 1–2 เดือน ไม่ทัน |
| บัตรกดเงินสด 2 ใบ | วงเงินรวม 120,000 บาท ไม่พอ |
| เครดิตเทอมซัพพลายเออร์ | ได้เลื่อนจ่าย 150,000 บาท 45 วัน |
| ขายฝากที่ดินเปล่า 100 ตารางวาที่นนทบุรี ราคาตลาดราว 1,500,000 บาท | คุณเก้าเสนอราคาขายฝาก 450,000 บาท |
*เป็นการสมมติประเมินราคาเบื้องต้นเท่านั้น
คุณเอใช้เครดิตเทอม 150,000 บาท บวกขายฝากที่ดิน 450,000 บาท ครบ 600,000 บาท ดอกเบี้ยขายฝาก 15% ต่อปี เท่ากับเดือนละ 5,625 บาท ถ้าไถ่เดือนที่ 7 จ่ายดอกรวม 39,375 บาท ส่วนค่าธรรมเนียมราชการวันจดทะเบียน คิดจากราคาประเมินราชการของที่ดินแปลงนั้น
สัญญาขายฝากต้องมีระยะไถ่อย่างน้อย 1 ปี คุณเอจึงทำ 1 ปี แล้วไถ่ก่อนกำหนดเมื่อเงินจากงานเข้า ค่าเสียโอกาสที่นายทุนเรียกได้ไม่เกิน 2% ต่อปีของเวลาที่เหลือ กรณีนี้เหลือ 5 เดือน สูงสุด 3,750 บาท
ก่อนเซ็น คุณเอขอดูเงินที่ได้รับจริงหลังหักค่าใช้จ่ายทั้งหมด เพื่อเช็กว่าพอกับยอด 450,000 บาทที่ต้องใช้ ถ้าไม่พอ จะได้ขอปรับวงเงินก่อนนัดจดทะเบียน
เงินด่วนแบบไหนผิดกฎหมาย ควรเลี่ยง?
- เงินกู้ที่ขอค่าธรรมเนียมก่อนปล่อยกู้ เช่น ค่าทำสัญญา ค่าค้ำประกัน ค่าปลดล็อก
- ดอกเบี้ยรายวันหรือรายสัปดาห์ ที่แปลงเป็นรายปีแล้วเกินอัตราที่กฎหมายกำหนด การเรียกดอกเบี้ยเกินอัตราเป็นความผิดตาม พ.ร.บ.ห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2560
- รับฝากโฉนดโดยไม่จดทะเบียน หรือให้เซ็นใบมอบอำนาจเปล่า
- แอปเงินกู้ที่ขอเข้าถึงรายชื่อติดต่อในโทรศัพท์ มักใช้ทวงหนี้ด้วยการประจาน
ถ้าไม่แน่ใจว่าผู้ให้กู้ได้รับอนุญาตหรือไม่ โทรถามศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน 1213
ควรเริ่มจากทางไหน? ลำดับที่แนะนำ
- ทางที่ไม่มีดอกเบี้ย เช่น เลื่อนจ่าย เร่งเก็บเงิน ขายของที่ไม่ใช้
- สินเชื่อในระบบที่เข้าเงื่อนไข ถ้าเวลาพอรอ
- หลักประกันก้อนเล็ก เช่น ทอง หรือรถ ถ้าต้องการเงินไม่มาก
- จำนองหรือขายฝากบ้านหรือที่ดิน เมื่อต้องการหลักแสนถึงหลักล้านและต้องเร็ว พร้อมแผนไถ่คืนที่ชัด
มีบ้านหรือที่ดิน อยากรู้ว่าจำนองหรือขายฝากได้เท่าไร? ทัก Homeday ดูตัวเลขก่อนได้ ยังไม่ต้องตัดสินใจ
แค่ส่งรูปโฉนด ที่ตั้ง จำนวนเงินที่ต้องการ และวันที่ต้องใช้เงินมาที่ LINE @homeday ทีมงานจะประเมินเบื้องต้นจากข้อมูลทรัพย์และราคาตลาด แล้วแจ้งให้คุณเห็นครบทั้งวงเงินโดยประมาณ เงินที่ได้รับจริง และยอดที่ต้องชำระคืนหรือไถ่คืนในใบเสนอ Homeday เป็นตัวกลางที่ช่วยหานายทุน
- รับบ้านพร้อมที่ดิน ทาวน์เฮาส์ คอนโด และที่ดินเปล่า
- รับทั้งจำนองและขายฝาก พร้อมเทียบให้ดูว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ
- ดอกเบี้ยไม่เกิน 15% ต่อปีตามที่กฎหมายกำหนด
- ทำสัญญากับนายทุนโดยตรงที่สำนักงานที่ดินเท่านั้น
- มีทีมตามเรื่องให้ทุกขั้นตอน
- ที่ดินเกษตรกรรมและที่ดิน ส.ป.ก. ยังไม่รับพิจารณา
มีข้อสงสัยตรงไหน ถามทีมงานได้ที่ LINE @homeday ปรึกษาฟรี ไม่มีข้อผูกมัด
