ฟรีแลนซ์รายได้ไม่แน่นอนจะขอสินเชื่อบ้านได้อย่างไร? เปิด 5 กลยุทธ์ให้ธนาคารอนุมัติ

ในยุคที่อาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์กำลังเป็นที่นิยม โดยเฉพาะหลังสถานการณ์โควิด-19 ที่หลายคนผันตัวออกมาเป็นนายตัวเอง เพื่อความยืดหยุ่นในการทำงานและความสมดุลในชีวิต แต่ความท้าทายสำคัญสำหรับชาวฟรีแลนซ์คือเรื่องความมั่นคงทางการเงิน โดยเฉพาะเมื่อต้องการทำธุรกรรมทางการเงินที่สำคัญอย่างการขอสินเชื่อบ้าน หลายคนเข้าใจผิดว่าอาชีพอิสระไม่สามารถกู้ซื้อบ้านได้ แต่ความจริงแล้ว ฟรีแลนซ์ก็มีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อเช่นกัน เพียงแต่ต้องเตรียมตัวมากกว่าคนที่มีรายได้ประจำ

สินเชื่อบ้านสำหรับฟรีแลนซ์ทำไมถึงได้ยาก?

การขอสินเชื่อบ้านสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระมักมีความท้าทายมากกว่า เนื่องจากรายได้ที่ไม่แน่นอนและไม่มีเอกสารรับรองรายได้แบบสลิปเงินเดือน ธนาคารและสถาบันการเงินจะพิจารณาให้สินเชื่อก็ต่อเมื่อเห็นว่าผู้ขอกู้มีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ได้อย่างสม่ำเสมอ ในกรณีของฟรีแลนซ์ที่รายได้มีความผันผวน จึงต้องแสดงหลักฐานที่น่าเชื่อถือมากขึ้นเพื่อสร้างความมั่นใจให้กับผู้ให้กู้

อาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์ในปัจจุบันสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทหลักๆ คือ:

ฟรีแลนซ์ที่ทำงาน Offline

เน้นการบริการนอกสถานที่ เช่น นายหน้าอสังหาริมทรัพย์ นักดนตรี ศิลปิน นักแสดง ไรเดอร์ส่งอาหาร ช่างภาพอิสระ พนักงานพาร์ทไทม์ เป็นต้น

ฟรีแลนซ์ที่ทำงาน Online

เน้นทำงานผ่านระบบออนไลน์ เช่น นักออกแบบกราฟิก นักเขียนบทความ ตัดต่อวิดีโอ พากย์เสียง แปลภาษา แอดมินดูแลระบบ บล็อกเกอร์ ผู้ขายสินค้าออนไลน์แบบไม่มีหน้าร้าน เป็นต้น

เอกสารสำคัญที่ฟรีแลนซ์ต้องเตรียมเมื่อขอสินเชื่อบ้าน

การเตรียมเอกสารให้พร้อมและครบถ้วนเป็นกลยุทธ์แรกที่สำคัญมากสำหรับฟรีแลนซ์ เอกสารพื้นฐานที่จำเป็นประกอบด้วย:

เอกสารส่วนบุคคล

• สำเนาบัตรประชาชนผู้กู้และคู่สมรส (ถ้ามี)
• สำเนาทะเบียนบ้านผู้กู้และคู่สมรส
• ใบเปลี่ยนชื่อ/นามสกุล/ทะเบียนสมรส/ใบหย่า (ถ้ามี)

เอกสารทางการเงิน

• บัญชีรายรับหรือรายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6 เดือน – 1 ปี
• Statement แสดงรายการเดินบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 12 เดือน
• ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90)
• ใบเสร็จรับเงินชำระภาษีประจำปี
• หนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (ใบ 50 ทวิ)
• สัญญาจ้างงาน (ถ้ามี)

เอกสารเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์

• ใบจองซื้อหรือสำเนาโฉนดที่ดิน

ทำไมการยื่นภาษีอย่างครบถ้วนถึงสำคัญสำหรับฟรีแลนซ์?

การจ่ายภาษีและยื่นแบบภาษีอย่างครบถ้วนเป็นอีกหนึ่งกลยุทธ์ที่สำคัญมากสำหรับฟรีแลนซ์ เพราะจะเป็นหลักฐานสำคัญที่แสดงถึงที่มาของรายได้และความสม่ำเสมอ เอกสารภาษีเป็นเครื่องมือที่แสดงรายได้อย่างเป็นทางการที่สถาบันการเงินให้ความเชื่อถือ ควรเก็บเอกสารภาษีย้อนหลัง 2-3 ปี เพื่อแสดงว่ามีรายได้ต่อเนื่องและมีความรับผิดชอบทางการเงิน

การยื่นภาษีสำหรับฟรีแลนซ์สามารถทำได้ตามขั้นตอนดังนี้:

รวบรวมเงินได้พึงประเมินและคำนวณเงินได้สุทธิ

จัดเก็บใบหักภาษี ณ ที่จ่าย 3% สำหรับค่าจ้างที่เกิน 1,000 บาท เพื่อใช้เป็นหลักฐานและช่วยในการลดหย่อนภาษี

พิจารณาค่าใช้จ่ายและการลดหย่อนภาษี

สามารถหักค่าใช้จ่ายแบบเหมาได้ 50% แต่ไม่เกิน 100,000 บาท และสามารถนำรายการลดหย่อนอื่นๆ มาคำนวณ เช่น ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ประกันสังคม รวมถึงการลงทุนในกองทุน LTF หรือ RMF

ยื่นภาษีให้ถูกต้องและตรงเวลา

ทำได้ 2 วิธีคือ ยื่นแบบฟอร์ม ภ.ง.ด.90 ด้วยตัวเองที่สำนักงานกรมสรรพากร หรือยื่นผ่านระบบออนไลน์ทางเว็บไซต์กรมสรรพากร แล้วชำระภาษีผ่านช่องทางที่สะดวก

ประวัติเครดิตที่ดีมีผลต่อการขอสินเชื่อของฟรีแลนซ์อย่างไร?

ประวัติเครดิตที่ดีเป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อ เมื่อยื่นขอสินเชื่อ ผู้ขอต้องยินยอมให้ตรวจสอบประวัติธุรกรรมทางการเงินผ่านบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือ “เครดิตบูโร” ซึ่งเก็บข้อมูลเกี่ยวกับการผ่อนจ่ายบัตรเครดิต สินเชื่อต่างๆ และประวัติการชำระหนี้

ฟรีแลนซ์ควรมีพฤติกรรมการใช้จ่ายที่ดี ไม่มีประวัติการค้างชำระหนี้ และไม่มีหนี้สินมากเกินไป เพราะจะส่งผลให้การขอสินเชื่อมีโอกาสผ่านการอนุมัติมากขึ้น ควรเคลียร์หนี้เก่าให้หมดก่อนที่จะขอสินเชื่อใหม่ และรักษาพฤติกรรมการชำระเงินให้ตรงเวลาเสมอ

ทำไมต้องมีเงินออมและการฝากเงินสม่ำเสมอ?

การมีบัญชีออมทรัพย์และฝากเงินอย่างสม่ำเสมอจะช่วยแสดงศักยภาพและวินัยทางการเงิน แม้จะประกอบอาชีพอิสระที่รายได้ไม่แน่นอน แต่การมีเงินฝากเข้าบัญชีอย่างต่อเนื่องจะช่วยให้สถาบันการเงินเห็นว่าผู้ขอกู้มีรายได้เพียงพอและมีการบริหารจัดการทางการเงินที่ดี

ฟรีแลนซ์ควรเลือกบัญชีเงินออมทรัพย์ของธนาคารที่สะดวก และพยายามฝากเงินเข้าบัญชีอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะเมื่อได้รับค่าจ้างจากงานต่างๆ ควรนำเงินเข้าบัญชีทั้งหมดก่อน แล้วค่อยถอนออกมาใช้ตามความจำเป็น เพื่อให้ธนาคารเห็นความสม่ำเสมอของรายรับที่เข้ามา

มีทางเลือกอื่นสำหรับฟรีแลนซ์ในการเพิ่มโอกาสขอสินเชื่อบ้านหรือไม่?

การกู้ร่วมเป็นอีกหนึ่งกลยุทธ์ที่น่าสนใจสำหรับฟรีแลนซ์ เป็นการร่วมทำสัญญาเงินกู้ร่วมกับบุคคลอื่น ซึ่งอาจเป็นเครือญาติหรือคู่สมรส ทำให้ธนาคารเห็นว่ามีผู้รับผิดชอบในวงเงินกู้เพิ่มขึ้น เพิ่มความมั่นใจว่าจะสามารถผ่อนชำระได้ตามกำหนด

อย่างไรก็ตาม ผู้ที่จะกู้ร่วมควรเป็นผู้ที่มีรายได้ประจำและมีเอกสารแสดงรายได้ที่ชัดเจน เพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ และควรตระหนักว่าทั้งสองฝ่ายมีความรับผิดชอบร่วมกันในการชำระหนี้

การเตรียมเงินดาวน์สำคัญแค่ไหนสำหรับฟรีแลนซ์?

การมีเงินดาวน์ที่เพียงพอเป็นปัจจัยสำคัญที่จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้าน โดยเฉพาะสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ การมีเงินดาวน์มากกว่าขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด (ซึ่งโดยทั่วไปอยู่ที่ 10-20%) จะช่วยลดความเสี่ยงในสายตาของธนาคาร และอาจทำให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า

นอกจากนี้ การมีเงินออมสำรองเผื่อไว้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้าน เช่น ค่าโอน ค่าจดจำนอง ค่าตกแต่งบ้าน ก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยให้การวางแผนทางการเงินมีประสิทธิภาพมากขึ้น

ฟรีแลนซ์ควรวางแผนการเงินอย่างไรเพื่อเพิ่มโอกาสขอสินเชื่อบ้าน?

การวางแผนการเงินล่วงหน้าเป็นสิ่งสำคัญสำหรับฟรีแลนซ์ที่ต้องการขอสินเชื่อบ้าน ควรเริ่มต้นด้วยการสร้างวินัยทางการเงินอย่างน้อย 1-2 ปีก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อ โดยมีขั้นตอนดังนี้:

1. จัดทำงบประมาณและติดตามรายรับรายจ่ายอย่างสม่ำเสมอ
2. ตั้งเป้าหมายการออมเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง
3. เก็บรวบรวมเอกสารสัญญาจ้างงานทุกฉบับและนำเงินค่าจ้างเข้าบัญชีทั้งหมด
4. จัดการหนี้สินที่มีอยู่ให้เรียบร้อยและสร้างประวัติเครดิตที่ดี
5. ศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อบ้านจากธนาคารหรือสถาบันการเงินต่างๆ เพื่อเปรียบเทียบเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ย

สรุป

แม้ว่าการขอสินเชื่อบ้านสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระหรือฟรีแลนซ์จะมีความท้าทายมากกว่าผู้มีรายได้ประจำ แต่ไม่ได้หมายความว่าเป็นไปไม่ได้ การเตรียมความพร้อมทั้ง 5 กลยุทธ์ข้างต้น ได้แก่ การเตรียมเอกสารสำคัญให้พร้อม การยื่นภาษีอย่างครบถ้วน การสร้างประวัติเครดิตที่ดี การมีเงินออมและฝากเงินสม่ำเสมอ และการพิจารณากู้ร่วม จะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อบ้านมากขึ้น

ความสำเร็จในการขอสินเชื่อบ้านสำหรับฟรีแลนซ์ขึ้นอยู่กับการวางแผนอย่างรอบคอบและการเตรียมตัวล่วงหน้า หากทำตามแนวทางที่กล่าวมา โอกาสที่จะมีบ้านในฝันก็ไม่ใช่เรื่องไกลเกินเอื้อมอีกต่อไป

#สาระ #การเงิน #ฟรีแลนซ์ #สินเชื่อบ้าน #อาชีพอิสระ #ขอสินเชื่อ #รายได้ไม่แน่นอน #กู้บ้าน #เครดิตบูโร #ภาษีฟรีแลนซ์ #เงินดาวน์ #กู้ร่วม